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第三方支付绕开银联 加速渗透线下商户
发布者:vifo    发布时间:2012-10-29 11:35    字体【

手机近场支付业务推广僵局尚未打破,第三方支付公司已雄心勃勃从远程支付入手抢占移动支付的市场蛋糕。由于绕开了通讯运营商、银行、银联等利益方之间的纠葛,第三方支付公司直接与商家合作的远程支付推行的力度远小于近场支付。而一旦第三方支付公司的远程支付得以推广,传统支付链条上的银联甚至银行都可能成为这场盛宴的旁观者。

二维码、类Square(美国移动支付公司)刷卡终端的兴起,正助力第三方支付借助远程支付实现线下面对面支付,加速向线下商户渗透。虽然该举措还处于起步阶段,但随着大量新技术应用的不断改进和客户体验的提升,第三方支付或将搅乱多年来银联、银行主导的线下支付市场,从中分一杯羹,成为远程支付大力推广应用过程中最大的受益者。

突破局限

长期以来,第三方支付公司一直专注于线上支付领域,银联和银行一直主导线下领域,双方井水不犯河水。但随着一些新技术的应用,使得第三方支付公司将远程支付应用到线下商户的现场支付成为可能。而第三方支付公司并不掩饰对巨大的线下支付市场的觊觎。“在远程支付领域,以支付宝为代表的互联网支付企业正在迅速从PC(个人计算机)端延伸至移动端,并迅速占领市场。一些全球大型零售企业自主研发的移动支付解决方案采取的也是远程支付方式。”艾瑞咨询今年9月份发布的报告称。

今年8月份刚与上品折扣(Shopin)合作推出移动收银台,今年10月份支付宝测试版的类Square刷卡终端就已亮相,虽然该产品最终是否会推出仍存在不确定性,但随着借助远程支付实现线下面对面支付的技术手段不断更新,类似产品的推出是迟早的问题。

“二维码作为连接线上线下的介质,对远程支付有一定推动作用;类Square刷卡终端通过输入手机号码或者读取银行卡信息,迅速跳转至手机号或银行卡绑定的支付宝账户进行远程支付,支付便利性将进一步提高。”支付宝公司相关人士称。

虽然目前线下支付在远程支付中的占比不高,但随着越来越多的人使用手机支付,以及越来越多的商家期望把实体店、网店甚至把更多传播载体变成销售终端,并且加强实体店、网店以及更多销售终端互动的愿望下,远程支付无疑是多元化商业模式最好的配套选择。目前手机远程支付在支付宝的网上支付业务量占比已达1/10。

“很多商户希望通过多渠道投放二维码将销售终端向庞大的手机客户群体延伸,比如将二维码印在户外广告、宣传单页、小卡片上,甚至在电视上播放等。手机用户只要拍下二维码即可链接至商品详细信息,顺利跳转至网上支付的操作环节。”灵动快拍信息技术公司市场部总监张何表示。

易宝支付总裁唐彬认为,二维码支付在用户体验方面仍有待提升,将来还会有更多的方式改善远程支付用户体验。“线下商户的POS(销售点情报管理系统)机或收银台可以直接和智能手机实现互动,POS机或收银台后台的服务器可直接通过互联网与手机进行通信。”唐彬称。

通过远程通讯方式介入线下支付,只是第三方支付公司进军线下支付的方式之一。今年以来,包括支付宝、汇付天下等第三方支付公司纷纷加大线下POS机布放的力度,正式进入传统支付领域。

利益链条生变

与近场支付需要通讯运营商、银行、手机厂家、银联等多方机构联合推动不同,远程支付的合作模式更为简单。

“主要是需要商家与支付宝的系统进行对接,商家需要进行系统匹配、系统升级,比如适应库存变化随时更新的要求等。”支付宝上述人士称。

二维码制作公司也主动出击开拓客户,推动更多企业运用二维码延伸销售终端。“我们采取与企业、知名第三方支付公司共同合作的模式。我们需要与企业签订协议,企业还需与第三方支付公司订立协议,并在后者开立账户和获取密钥,支付款项直接打入商户账户。”张何称。

在一笔实体商店的远程支付过程中,通过二维码或者其他方式,近场支付快速切换成远程支付,即基于移动互联网的网上支付,剩下的环节与网上购物无异。只是有现场提货和邮寄回家两个选择。投放于实体商店以外其他介质的二维码,支付过程则通过二维码直接跳转至网上支付环节,剩下的步骤与网上购物完全一致。

虽然整个支付过程均离不开移动互联网,但由于移动互联网作为开放平台的存在,第三方支付公司不需要再去跟通讯运营商谈判,运营商坐收流量费即可。这一点也跟近场支付不同,运营商在近场支付过程中的作用不容忽视,并可成为近场支付颇具实力的推动者。

甚至远程支付可以不需要银联参与。“如果选择快捷支付的方式,银联则基本上不参与支付过程。也不需要进入银行的网银界面。”支付宝上述人士称。

据了解,在每笔远程支付中,商户需缴纳给第三方支付公司的手续费约为0.3%~0.4%。而每笔通过银联POS机刷卡消费中,商户需要支付的佣金为1%~3%。并且远程支付采取的利益分成模式,也不同于银联POS机刷卡佣金采取的银联、发卡行、收单行三方分成的模式。远程支付采取的模式为,由第三方支付公司收取手续费,每年按与银行协商的总费率来支付给银行。

今年10月亮相的支付宝测试版的类Square刷卡终端,也选择绕开银联,直接走远程支付通道。第三方支付公司在线下投放POS机将直接作为收单机构与商户、发卡银行结算。“我们投放的POS机是我们自己公司的,与银联无关。”汇付天下深圳分公司有关人士称。

支付安全待加强

由于远程支付最终跳转至网上支付的环节,支付安全性主要由第三方支付公司把关。但近期一些二维码扫描链接藏有病毒使得二维码的安全性受到质疑,提升该环节的安全性已成为一些二维码制作公司等科技公司关注的重点。

“现在一些公司的扫码软件已增加检测二维码链接风险的功能,比如我们购买了腾讯手机管家的服务,我们的软件在扫码时会自动检测网址链接是否有风险,是否包含恶意代码。”张何称。

目前,出现在公交站牌、地铁站、各种电子终端、宣传单页、卡片等上的二维码类型较多,其背后的公司资质也参差不齐,再加上消费者尚未习惯使用二维码,这使得目前二维码的应用主要面向企业;而面向消费者的二维码支付业务仍处于初始阶段。

为了减少消费者的疑虑,一些二维码制作公司会对合作企业和商家进行诚信认证,并选择大型、知名的第三方支付公司开展合作。作为支付合作方的第三方支付公司亦会对商家进行审核,而确认收货后打款的模式在控制信用风险方面的作用已在网购中体现。

一些颇具实力的第三方支付公司更是推出发生风险时支付金额、余额全额赔付的服务。前提是用户采取了第三方支付公司的安全措施,比如手机用户需将账户与手机绑定,通过手机短信发送交易密码。

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